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&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 투자편 은퇴자금, 얼마나 모으셨어요?&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.전국 20~69세 남녀 3천 명을 대상으로 진행한 ‘2024년 새해 소망’ 설문조사* 결과에 따르면, 건강이 34.7%로 1위에 꼽혔고 그다음으로는 경제적 자유가 22.8%로 2위에 올랐다고 합니다.여기서 경제적 자유라고 하면 은퇴 후에도 재정적으로 걱정 없는 삶일 테니 장기적인 계획이 필요한 목표일 텐데요. 목표를 달성하기 위해서는 ‘축적의 시간’이 꼭 필요합니다. 은퇴자금을 모두 마련하는 것도 두말할 필요 없겠죠?오늘은 은퇴자금을 얼마나 모아야 우리가 꿈꾸는 경제적 자유에 가까워질지 알아보도록 하겠습니다.&nbsp;*참고: 2024년 새해 소망 설문조사, (주)피앰아이<hr>■은퇴자금, 얼마나 필요할까요?은퇴자금을 많이 모을수록 좋겠지만, 아래의 공식으로 대략 필요한 자금을 계산해볼 수 있습니다. <img src="/uploads/1_1_6676414662.jpg">예를 들어, 현재 28살인 신입사원 지수씨의 은퇴 예정 나이는 60세이며 기대여명은 90세, 월 생활비는 3백만 원이라고 가정해보겠습니다. 위 공식에 대입하면 약 10억 8천만 원이 필요한데요. (단순한 계산식이며, 물가상승률은 고려하지 않았습니다.)10억 원이라는 액수를 보자마자 부담이 느껴집니다. 하지만 천 리 길도 한 걸음부터라는 말이 있듯이 차근차근 준비하면 목표를 반드시 이룰 수 있는데요. 옛말이 틀린 것 하나 없다는 것을 쿼터백 연금연구소가 직접 분석해보았습니다.<hr>■목표 달성을 좌우하는 마법의 투자 효과매년 투자액을 높이면 쌓여가는 자금도 늘어간다는 것은 누구나 알고 있습니다. 그렇다면 투자액을 얼마나 높여야 은퇴 시점에 내가 목표로 세운 은퇴자금을 달성할 수 있을지 함께 확인해보겠습니다.여기 신입사원 지수씨와, 함께 근무하는 과장님과 부장님이 있습니다. 세 사람의 연봉과 나이는 다르지만, 은퇴 예정 나이는 60세로 같습니다. 이들이 매년 급여의 10%를 투자했을 때의 은퇴자금과 11%를 투자했을 때의 은퇴자금은 얼마나 차이 날까요?※매년 임금 상승률은 4% (임금 상승분은 매년 말 일괄 투자), 투자수익률은 5%로 같습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_3348081c3b.jpg"></figure><ul style="list-style-type:disc;"><li>연봉 상승 계산식 매년 연봉은 이전 연봉 대비 4% 상승합니다&nbsp; 새로운 연봉 = 현재 연봉 X (1+임금 상승률 4%) &nbsp;</li><li>투자금 계산식&nbsp; 매년 새로운 연봉의 N%를 투자합니다 투자금액 = 새로운 연봉 X 투자 비율 N% &nbsp;</li><li>투자 수익 계산식&nbsp; 매년 투자금액은 5%의 수익률을 얻습니다 이전 투자금 총액에 투자 수익률을 적용하고, 그 해의 투자금액을 더합니다 투자금 총액 = (이전 투자금 총액+투자금액) X (1+투자 수익률 5%)</li></ul>단 1% 차이임에도 많게는 4천만 원, 적게는 1천만 원이 넘는 금액이 연금 잔고에 더 쌓였습니다. 그렇다면 투자액이 5%가 늘어나면 어떻게 될까요?<figure class="image"><img src="/uploads/1_3_5a0947cbeb.jpg"></figure>은퇴 시점에 무려 많게는 2억 원, 적게는 5천만 원이 넘는 금액을 더 가지게 됩니다. 지수씨는 물론 투자 기간이 10년도 안 되는 부장님도 만족스러운 결과를 얻으실 텐데요. 여러분은 위의 계산식을 보고 현실성이 없다고 느끼셨나요? 아니면 해 볼 만 하다고 느끼셨나요?연금연구소가 계산한 위 2개의 표는 충분히 현실적입니다. 2022년 우리나라 월평균 명목임금은 352만 6천 원이었고 2019년과 2023년의 월평균 임금 상승률은 각각 4.5%와 3.4%였습니다. 즉 연봉과 연간 임금 상승률은 현실적 상황이 반영된 것이며 투자수익률 5% 또한 과거 자료를 기초로 가정한 것이기 때문입니다.<hr>■가장 중요한 것은 목표를 대하는 태도노벨경제학상을 수상한 모딜리아니의 생애소득가설에 따르면 합리적인 개인은 소득을 얻는 기간이 15세~65세로 한정됨에도 불구하고 소비는 매년 비슷한 수준으로 하길 원한다고 합니다. 따라서 여윳돈이 생기면 안정된 생활 수준을 유지하기 위해 저축을 하며 대비한다고 하는데요. 즉 개인은 전체 생애 동안의 소득과 소비를 계획하여 안정적인 소비 수준을 유지하려 합니다.물론 이 가설에 나오는 합리적인 개인은 모두에게 적용되는 것은 아닐 것입니다. 왜냐하면 개인마다 소비에 대한 태도가 다르기 때문이니까요. 예를 들어 한 때 유행한 욜로족*과 남들보다 일찍 경제적 자유를 이루고 싶은 파이어족*은 서로가 상반된 태도를 가졌으니 은퇴 시점의 재정 상태 또한 매우 다를 것입니다.그러니 먼저 내가 바라는 미래 모습이 무엇인지 생각해본 뒤, 이를 달성하기 위한 자금과 투자 비율을 구체적으로 정해보세요. 특히 사회생활 초년생의 경우 위 표에서 나온 연간 급여의 10%~15%가 아닌 20%~30% 정도로 늘려 투자하면 목표 달성을 더 빠르게 이루실 수 있을 것입니다.&nbsp;*욜로족: ‘인생은 한 번뿐(You only live once)’에서 파생되었으며 ‘지금’, ‘현재’의 행복을 위해 아낌없이 소비하는 사람들&nbsp;*파이어족: 미래를 위한 저축 또는 투자를 극대화하여 정년보다 훨씬 이른 시기에 은퇴하는 것을 목표로 하는 사람들<hr>오늘 연금꿀팁에서는 은퇴 준비를 위해 N% 더 투자했을 때 생기는 놀라운 결과에 대해 말씀드렸습니다. 가장 중요한 것은 구체적인 목표를 세워 차근차근 한 걸음씩 나아가는 것인데요. 꾸준히 투자하다보면 어느새 여러분이 꿈꾸는 노후가 눈앞에 있을 테니 오늘부터 미래를 위한 연금 투자를 시작해 보시는 건 어떨까요?다음 시간에도 여러분의 은퇴 준비에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.&nbsp; 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;&nbsp;3월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0109/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_cce8387631.jpg"></a></figure>&nbsp;

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은퇴자금, 얼마나 모으셨어요?

&nbsp;&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 DC형 퇴직연금 슬기롭게 운용하는 방법&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.🐲2024년 새해가 밝았습니다. 올해에도 ‘돈 많이 모으기’를 목표로 세우신 분들이 많으실 텐데요. 혹시 ‘퇴직연금 많이 벌어보기’를 목표로 세우신 분도 계신가요?<hr>‘퇴직금은 회사에서 알아서 주는 건데 어떻게 많이 번다는 거지?’라고 생각하실 수도 있겠지만 이는 퇴직연금을 DB형으로 운용하시는 분들에게만 해당합니다.DC형의 경우는 다른데요. 확정기여형이라고 불리는 DC형 계좌는 회사가 부담하는 금액이 이미 결정(확정)되어 있는 퇴직연금제도입니다. 매년 회사는 근로자에게 연간 임금 총액의 1/12 이상을 퇴직연금계좌에 적립해줍니다. 이후에는 근로자의 손에 퇴직연금의 운명이 결정되는데요. 회사가 매년 적립해주는 퇴직금을 소극적으로 운용하여 조금만 불릴 것인가, 적극적으로 운용하여 훨씬 많이 불릴 것인가는 근로자의 운용 능력에 달려있습니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_1_a10f4c9635.jpg"></figure>당연한 이야기이지만 퇴직금을 많이 불리려면 그만큼의 수고와 노력이 필요합니다.첫째, DC 계좌를 개설해야 합니다.&nbsp; 보통은 회사가 거래하고 있던 퇴직연금사업자(은행, 증권사, 보험사) 중에서 원하는 사업자를 선택하시면 됩니다.둘째, 회사가 적립해준 퇴직금에 대하여 운용지시를 해야 합니다. 운용지시란 적립된 금액 내에서 퇴직연금사업자가 제공하는 금융상품을 매수하는 것입니다. 이때 나의 투자성향에 부합하는 금융상품을 매수할 수 있는 점을 전략적으로 이용하시면 좋은데요. 예를 들어 근로자의 투자성향이 ‘중립형’이면 저위험 상품에 몰빵 투자하기보다 주식형 펀드(또는 ETF) 45%, 채권형 20%, 원리금 보장형(은행예금, ELB, GIC) 35% 등으로 배분하여 금융상품을 매수하는 것입니다.셋째, 목표수익률을 정해야 합니다.&nbsp; 퇴직연금은 나의 노후를 책임질 소중한 존재입니다. 수익률 차이가 1%라도 2~30년 뒤에는 엄청난 차이를 만드는데요. 예를 들어 40세 직장인이 60세까지 20년간 투자하더라도 연 목표수익률 차이가 노후 전체의 만족도를 좌우합니다. 아래 표를 보시면 초기 투자금과 연 추가 투자금이 같더라도 목표수익률에 따라 예상 적립액이 크게 차이 나는 것을 확인하실 수 있죠.<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_5900effccb.jpg"></figure>특히 DC 가입자는 자신의 임금 상승률보다 투자수익률이 높아야 DB 가입자보다 유리합니다. 그러니 목표수익률을 정할 때 임금 상승률도 고려하여 퇴직연금상품을 골라보세요.넷째, 목표대로 흘러가는지 수시로 확인해야 합니다. 첫 운용지시를 내린 이후 목표수익률까지 달성하면 더할 나위 없이 좋겠죠. 하지만 시장 상황이 바뀌면 생각지도 못한 변수를 만나게 됩니다. 이때 우리는 전략을 다시 세워야 하는데요. 회복이 어려워 보이는 금융상품은 빨리 매도하고 다른 금융상품을 골라 매수해야 합니다. (단, 만기가 있는 원리금 보장상품은 중도 환매 시 해지이율이 적용되어 금리 면에서 손해를 볼 수 있습니다.)<hr>물론 DB 가입자보다 신경 써야 할 것이 많으니 귀찮다고 생각하실 수도 있습니다. 특히 투자 경험이 부족한 금융초년생에게는 더 어려울 텐데요. 이때 디폴트옵션 제도*가 여러분을 도와줄 수 있습니다. 디폴트옵션은 퇴직금을 쌓아만 두고 운용하지 않는 근로자 대신 금융사가 대신 운용해주는 제도인데요. 이때 대신 운용해주는 상품은 근로자가 사전에 지정해 놓은 상품입니다. 만기가 없는 상품의 경우, 미리 지정만 해두면 퇴직금이 적립되면 알아서 운용되니 많이 도움이 되겠죠. 또 퇴직연금사업자 중 DC 가입자를 위한 투자 자문* 서비스도 제공하는 곳도 있으니 확인해 보세요.&nbsp; *디폴트옵션 제도에 대한 자세한 이야기는 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0702/">지난 연금꿀팁</a>을 읽어보세요.&nbsp; *투자 자문: 투자를 효율적으로 하기 위해 투자 전문가의 의견을 구하는 것<hr>DC형은 DB형보다 퇴직연금을 불릴 수 있는 선택지가 다양합니다. 물론 유리한 선택을 하기 위해서는 퇴직연금에 관한 관심과 적극적으로 운용하겠다는 결심이 필요합니다.그리고 관심과 결심의 밑바탕에는 투자 지식이 필수입니다. 즉, 내 옆자리 입사 동기의 퇴직금보다 더 많은 퇴직금을 받기 위해서는 금융과 연금에 대한 이해력이 높아야 합니다. 퇴직연금사업자가 두 곳 이상이라면 어디를 선택해야 유리한지, 변동성과 목표수익률을 모두 고려했을 때 어떤 선택이 미래를 위한 것일지 알아야 하니까요.오늘 연금꿀팁에서는 DC형 가입자들이 적립금을 받았을 때 해야 하는 것들에 대해 말씀드렸습니다. 다음 연금꿀팁에서도 여러분의 연금 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;1월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1219/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/e_d1d235ad77.jpg"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1226/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_4521f9406a.png"></a></figure>&nbsp;

DC형 퇴직연금 슬기롭게 운용하는 방법

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&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 2024년 연금제도 미리보기&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.어느덧 2023년과 작별하고 ‘청룡의 해’ 2024년을 맞이해야 할 시기가 오고 있는데요. 연금연구소장인 저는 2024년에 바뀌는 연금제도를 살펴보며 연금 투자 계획을 열심히 세우는 중입니다. 여러분의 새해 계획도 무엇인지 궁금해지는데요😉오늘은 제가 연금 투자 계획을 세우면서 알게 된 2024년에 새롭게 달라지는 연금제도를 여러분과 공유하는 시간을 가져보겠습니다.<hr>■ 2024년에 달라지는 연금제도1. 2024년 기초연금 수령액이 약 3.8% 증액될 예정이에요.&nbsp;기초연금이란, 가구 소득인정액이 선정기준액 이하인 만 65세 이상 대한민국 국적의 국내 거주자에게 지급되는 공적연금인데요. 이 기초연금도 다른 공적연금과 마찬가지로 매년 소비자물가상승률만큼 증액됩니다. 2023년 10월 말을 기준으로 소비자물가는 1년 전보다 3.8% 상승했으니, 이 상승률이 유지된다면 2024년에는 기초연금도 3.8% 증액되어 지급되는데요.참고로 2023년 기초연금의 기준 연금액은 32만 3,180원입니다. 가령 현재 이 금액을 받는 분이 국민연금감액이나 소득역전감액이 발생하지 않는다면 내년에는 33만 5천 원 정도를 받을 수 있습니다.&nbsp; *단, 부부 모두 기초연금을 수령자라면 20% 감액되어 지급됩니다.여기에 기초연금 선정기준액도 증가할 예정입니다. 기초연금을 받을 수 있는 기준이 되는 가구의 소득(선정기준액)은 매년 1월 초, 보건복지부에서 발표하는데요. 2023년 선정기준액은 부부가구 기준 323만 2천 원(1인 단독가구 기준 202만 원)이었습니다. 우리나라 베이비붐 세대(경제 성장의 수혜를 가장 많이 본 세대, 1955~1963년생)가 본격적으로 65세에 들어서며 고령가구의 평균소득이 증가하고 있기에 2024년 부부 가구 기준 10%만 소득이 상승해도 월 소득 355만 원 이하라면 기초연금을 받게 될 수도 있습니다.&nbsp;2. 국민연금, 직역연금도 증액될 예정이에요.&nbsp;국민연금에서 지급하는 노령연금, 유족연금, 장애연금 외에도 공무원, 군인, 사학연금 등 직역연금에서 지급하는 연금액도 물가상승률만큼 증액됩니다. 정확한 증가 폭은 2023년 소비자물가상승률이 확정되어야 알 수 있습니다.<hr>■ 2024년에 달라지는 퇴직연금제도1. 퇴직연금 규제가 합리적으로 개선되었어요첫째로, 확정기여형(DC형)과 개인형(IRP) 퇴직연금의 이해상충 규제를 합리화하였습니다. 원래는 회사 또는 회사의 계열사 등이 발행한 증권은 편입 한도가 있었는데요. DC형의 경우 적립금의 10%에서 20%로, IRP의 경우 적립금의 10%에서 30%로 상향되었습니다. 이는 근로자가 직접 운용하는 DC형과 IRP형은 이해상충 가능성이 낮다는 점을 고려한 것인데요. 보다 근로자들이 자유롭게 퇴직연금을 운용할 수 있을 것으로 기대됩니다.둘째로, DB형 퇴직연금에서도 ALM 운용전략을 고려하여 동일인 발행 특수채·지방채를 투자할 때 그 편입 한도를 기존 30%에서 50%로 상향합니다. 여기서 ALM 운용전략이란, 자산-부채 매칭 운용전략으로 미래에 지급해야 할 퇴직급여(부채)와 퇴직연금 적립금(자산)의 현금흐름을 일치시키는 전략입니다.셋째로, 퇴직연금 적립금의 100%까지 투자할 수 있는 ‘투자위험을 낮춘 상품’의 범위를 확대합니다. 우리나라는 원리금 보장 상품과 금융위가 고시한 ‘투자위험을 낮춘 상품’에만 적립금의 100%까지 투자하는 것을 허용하는데요. 이 투자위험을 낮춘 상품 중 채권혼합형펀드의 주식 편입 한도를 40% 이내에서 50% 미만으로 상향하였고, 국채·통안채 담보부 익일물 RP매수와 MMF 등을 추가하였습니다.마지막으로, IRP형에서 ‘보증형 실적배당보험’의 도입 근거가 마련되었습니다. 보증형 실적배당보험이란 납입보험료를 실적배당상품(주로 펀드)으로 운용하고, 운용 이익이 발생할 경우 운용 실적에 따라 추가로 연금을 지급하고 운용 손실이 발생하더라도 일정 금액을 보증하는 상품인데요. 이 상품이 도입되면 은퇴 근로자들이 퇴직 적립금을 일시금 대신 연금 형태로 인출할 수 있습니다.&nbsp;2. DB형 제도에 적용되는 재정안정화계획서 작성 및 통보 의무가 폐지돼요DB형 제도를 운용하는 회사가 최소 적립률에 미달했을 경우, 적립금 부족을 해소하기 위한 자금 조달방안 및 납입 계획서를 작성해서 퇴직연금사업자와 근로자에게 통보해야 했습니다. 하지만 지난 2022년 4월에 DB형 퇴직연금제도 적립금 최소적립 의무 미이행에 대한 과태료 규정이 시행됐는데요. 이에 따라 자금조달방안 및 납입 계획서 작성 및 통보가 불필요하게 됨에 따라 폐지됩니다.&nbsp;3. 종합소득세 계산 시 분리과세 하는 연금소득 기준금액이 1,500만 원 이하로 늘어나요사적연금(퇴직연금계좌 및 연금저축)으로 세액공제를 받은 금액 및 운용수익을 합하여 연간 인출액이 1,200만 원을 초과하면 종합소득세 납부 대상이 됩니다. 이때 종합과세 대신 16.5%(지방세 포함) 세율로 분리과세 할 수 있는데요. 2024년 1월 1일부터는 분리과세 할 수 있는 연간 인출액 한도가 1,500만 원으로 상향됩니다.&nbsp;4. 퇴직연금계좌 간 현물 이전이 가능해질 수 있어요현재 운용 중인 퇴직연금사업자를 다른 금융기관으로 옮기고 싶다면 기존에 운용하고 있던 상품을 팔아서 현금화한 뒤, 이 현금을 다른 금융기관으로 옮겨 새로운 상품을 사야 하는 ‘현금이전’을 해야 했는데요. 2024년부터는 상품(현물)을 팔지 않고 그대로 다른 금융기관으로 가져올 수 있는 ‘현물이전’이 가능해지는 제도가 시행될 예정입니다. 현물이전 제도가 시행된다면 불필요한 과정이 단축되니 시간뿐만 아니라 매도 과정에서 발생하는 손해도 줄어들 것이라고 기대하고 있어요.&nbsp; *단, 퇴직연금사업자의 시스템 준비 정도 및 상품 라인업에 따라 달라질 수 있습니다.&nbsp;5. 퇴직연금도 AI로 관리할 수 있게 돼요이르면 2024년 6월부터 로보어드바이저(RA) 퇴직연금 투자 일임 서비스가 도입될 예정입니다. 금융당국이 IRP 계좌에서 로보어드바이저를 활용한 일임형 계좌 운용을 허용했기 때문인데요. 이에 따라 코스콤의 테스트베드를 통과한 알고리즘을 기반으로 한 로보어드바이저가 IRP 적립금을 관리할 수 있습니다. AI가 일임하여 관리해주므로 가입자는 투자를 위해 시간과 노력을 기울이지 않아도 된다는 장점이 있는데요. 명심해야 할 점은 로보어드바이저가 수익을 반드시 보장하지는 않는다는 것입니다.&nbsp;6. 중소기업 퇴직연금 가입자는 10% 추가 지원받을 수 있어요중소기업 퇴직연금기금이란, 30인 이하 사업장의 부담을 줄여주기 위해 ‘최저임금의 120% 미만’을 받는 근로자에 대하여 정부가 퇴직연금 부담금의 10%를 대신 내주는 제도입니다. 이 제도는 30인 이하 사업장의 현저히 낮은 퇴직연금 도입률(24%)을 높여 근로자들의 노후 대책을 세우기 위함인데요. 앞으로는 사업장뿐만 아니라 근로자에게도 가입자 부담금 10%를 추가로 지원합니다. 즉 2024년부터는 근로자의 퇴직연금 계좌에 올해보다 10%가 추가로 지원됩니다.더불어 정부는 사업장과 근로자의 부담금 지원 대상도 기존 최저임금 120% 미만 근로자에서 130% 미만 근로자로 확대할 예정인데요. 재정지원을 받을 수 있는 중소기업 사업장과 근로자도 더욱 늘어날 전망입니다.<hr>연금꿀팁 독자님들! 오늘의 연금꿀팁, 아니 2023년의 연금꿀팁 어떠셨나요?지난 한 해 동안 쿼터백 연금연구소에서 독자님과 함께 한 날들을 돌이켜보니 정말 의미 있는 시간이었습니다. 2022년 11월의 첫 글을 시작으로 어느덧 35개의 연금꿀팁과 연금 보고서가 쌓였고, 쿼터백 연금연구소의 글을 기다리고 응원해주시는 독자님도 생기기 시작했는데요. 아낌없는 애정을 보여주신 독자님들 덕에 연금연구소도 힘을 낼 수 있었습니다.2024년에도 여러분이 꿈꾸는 노후 준비에 도움이 되는 이야기를 가득 싣고 돌아오겠습니다.&nbsp; 쿼터백 연금연구소의 2023년을 의미 있는 한 해로 만들어주셔서 감사합니다.새해 복 많이 받으세요 (●'◡'●)&nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/_78777fe7ff.jpg"></figure>&nbsp;&nbsp;12월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1121/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_0d4479e4ea.jpg"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1219/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/e_d1d235ad77.jpg"></a></figure>&nbsp;

연금꿀팁 두 번째 이야기. 2024년 연금제도 미리보기

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2024년 연금제도 미리보기

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 연금계좌의 청춘은 바로 지금!&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.‘찬 바람 불 때는 연말정산’, ‘세액공제의 꽃은 연금계좌’ 라는 말이 있듯이 연금계좌의 가장 찬란한 시기는 연말정산이 있는 12월인데요. 오늘은 연말정산(이라고 쓰고 연금자산 관리라고도 읽습니다)을 대비해 꼭 알아야 할 것들을 알려드리겠습니다.<hr>■ 연금계좌 세액공제 한도는 900만 원이에요올해부터는 나이, 소득과 관계없이 세액공제 한도가 지난 2022년 대비 200만 원이 늘어났습니다. 연금저축은 400만 원에서 600만 원으로, IRP는 700만 원에서 900만 원으로 각각 확대되었는데요.예를 들어, 연금저축계좌에 1,000만 원을 납입했다면 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, IRP 계좌에 1,000만 원을 납입했다면 단독으로 혹은 연금저축과 합산해 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.여기서 하나 더! 세액공제 혜택은 소득에 따라 달라지는데요. 총급여가 5,500만 원(종합소득금액 4,500만 원)이하면 최대 148만 5천 원을, 초과하면 최대 118만 8천 원을 연말정산 때 돌려받을 수 있습니다.&nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/15_20bd509e53.jpg"></figure>&nbsp;■ 원리금보장상품이 만기가 되면 운용지시를 해주어야 해요DC와 IRP의 원리금보장상품은 일반적으로 만기가 1년, 2년, 또는 3년으로 정해져있습니다. 따라서 금리 상승기에는 단기로 운용지시를 하는 것이 좋고 금리 하락기에는 장기로 운용지시를 하는 것이 유리할 수 있는데요. 만약 내년 금리가 올해보다 더 떨어질 것으로 예상한다면 만기가 2년 내지 3년인 상품을 고르는 것도 좋습니다.디폴트옵션 제도가 본격적으로 도입되기 전에는, 원리금보장상품이 만기가 되면 퇴직연금 사업자가 비슷한 상품으로 매수하는 것을 도와줬는데요. 이제 디폴트옵션 제도가 본격적으로 시행되면서 만기시 처리 과정이 달라졌습니다.&nbsp;먼저 디폴트옵션을 적용한 가입자의 경우입니다. DC 및 IRP의 원리금보장상품이 만기가 되면 특별한 운용지시가 없더라도 근로자 본인이 사전에 지정해 둔 디폴트옵션 상품으로 재매입 되는 과정을 거칩니다.다음은 디폴트옵션을 적용받지 않는 가입자의 경우입니다. 사전에 지정해 둔 상품이 없기 때문에 기존에 거래하고 있던 퇴직연금사업자가 제공하는 상품 중 본인이 원하는 것을 직접 골라 운용지시를 해야합니다. 이때 퇴직연금사업자가 제공하는 앱을 통해 간편하게 운용지시를 할 수 있습니다.여기서 현명하게 상품을 고르는 팁을 드리자면, 반드시 상품의 금리를 확인해보셔야 합니다. 금융회사 별, 상품 별로도 금리가 다르기 때문에 최대한 유리한 조건을 가진 상품을 고르셔야 하는데요. <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.fss.or.kr/fss/lifeplan/rtrmGoods/list.do?menuNo=200970">통합연금 포탈</a>에서 한눈에 확인하실 수 있으므로 상품을 고르시기 전에 둘러보시는 것도 추천드립니다.&nbsp;■ 나의 연금포트폴리오를 점검해보세요올 한해 열심히 굴린 포트폴리오를 보며 성과와 손실은 얼마나 발생했는지, 입금 주기와 입금액은 어땠는지, 리밸런싱을 통해 어떤 자산을 줄이고 늘릴지 점검하는 것을 추천 드립니다.일반적으로 리밸런싱을 할 때는 포트폴리오에 편입된 자산 중 가치가 올라 비중이 늘어난 것을 매도하여 비중이 줄어든 자산을 매수하는데요.예를 들어, 여러분이 2023년 1월에 처음 만든 투자 포트폴리오 내 주식을 40%, 채권을 60%의 비중으로 설정했다고 가정해보겠습니다. 시간이 흘러 2023년 12월에 포트폴리오를 점검했을 때 주식 비중이 49%로 늘어났다면 주식을 매도하고 채권을 구입하여 최초 비중으로 돌아가는 것이죠.<hr>오늘은 2023년을 더욱 잘 보내기 위해 연말정산은 대비하고, 연금투자는 점검해보는 시간을 가졌습니다. 더 나아가 연말정산에 돌려받을 환급금이나 연금투자로 얻은 수익금은 재투자하시어 복리의 마법을 누려보시는 건 어떨까요?다음 시간도 여러분이 꿈꾸는 노후 준비에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;12월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1121/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_0d4479e4ea.jpg"></a></figure>&nbsp;&nbsp;&nbsp;

연금꿀팁 첫 번째 이야기. 연금계좌의 청춘은 바로 지금!

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연금계좌의 청춘은 바로 지금!

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 통계편 지금 우리 사회는&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.매년 통계청에서는 사회의 다양한 분야에 대한 국민들의 인식을 알아보기 위해 ‘사회조사’를 실시합니다. 10개 부문을 2년 주기로 매년 5개 부문씩 조사하는데요. 홀수 해인 올해에는 전국 만 13세 이상 가구원 36,000여 명에게 1)복지, 2) 사회참여, 3)문화와 여가, 4)소득과 소비, 5)노동 부문에 대해 어떻게 생각하고 있는지를 조사했습니다.오늘 연금꿀팁에서는 2023년 사회조사 결과 중 복지 부문에 관한 국민들의 인식을 함께 살펴보겠습니다.<hr>■ 노후 준비는 하고 계시나요?<img src="/uploads/12_e9fabb2bd2.jpg">우리나라 19세 이상 인구 중 69.7%가 노후를 위한 준비를 하고 있거나 이미 되어 있다고 응답했습니다.&nbsp; 노후 준비 방법은 국민연금이 59.1%로 매우 높았는데요. 이 밖에도 예금 및 적금(15.37%), 직역연금(8.5%), 사적연금(5.4%)가 뒤를 이었습니다. 노후 준비 방법에서 연금이 차지하는 비중이 매우 높은 것을 알 수 있는데요. 한편, 노후 준비를 하고(되어) 있지 않은 이유로는 준비할 능력 없음(38%), 앞으로 준비할 계획임(34.3%), 아직 생각 안 함(19%)이라고 응답했습니다.*직역연금이란 공무원연금, 군인연금, 사립학교 교직원 연금 등을 말합니다.<hr>■ 노후를 어떻게 보내고 싶으신가요?<figure class="image"><img src="/uploads/13_093acdb2e0.jpg"></figure>다음은 노후를 보내고 싶은 방법의 조사 결과입니다. 우리나라 19세 이상 인구 42.9%는 취미 활동으로 노후를 보내고 싶어 하며, 그다음은 여행·관광 활동(29.7%), 소득창출 활동(12.7%) 순이었는데요.그렇다면 실제로 60세 이상 고령자들의 현재 노후 생활 방법은 어떨까요? 조사 결과 취미 활동이 33.2%로 가장 높았으며 소득창출 활동(32.2%)과 가족돌봄 활동(10.9%)이 그 뒤를 이었습니다.즉, 모든 연령대가 노후를 취미활동과 여행으로 보내기를 원하고 있으나 실제로는 여전히 소득창출활동과 가족돌봄 활동을 하고 있다는 것을 알 수 있습니다.<hr>■ 생활비는 어떻게 마련하시나요?<figure class="image"><img src="/uploads/14_1323046731.jpg"></figure>원하는 노후 생활을 보내기 위해서는 자금 또한 중요한 요소로 작용합니다. 그렇다면 우리나라 60세 이상 고령자는 생활비를 어떻게 마련하고 있을까요? 주된 생활비 마련 방법은 본인·배우자 부담이 76.0%로 가장 많았고 그다음은 자녀·친척 지원(12.0%), 정부·사회단체 지원(11.9%) 순서였습니다.또한 생활비를 주로 본인·배우자가 부담하는 경우, 마련 방법은 근로소득 및 사업소득이 57.8%로 가장 많았고, 그다음은 연금·퇴직급여(29.0%), 재산소득(8.1%) 순이었는데요.시간이 흘러 고령자의 연령대가 높아지면 근로소득 및 사업소득보다 연금에 기댈 가능성이 높아질 테니 연금 관리가 중요하다는 것을 다시금 깨닫게 하는 조사 결과입니다.<hr>오늘 살펴본 세 가지 항목 외에도 흥미로웠던 부분은 ‘사회보험료 부담에 대한 인식’이었는데요. 매월 사회보험료를 납부하고 있는 사람 중 소득에 비해 느끼는 부담 정도는 건강보험(57.2%), 국민연금(57.2%)이었으며 4년 전보다 모두 증가했다고 합니다.실제로 쿼터백의 종합자산관리 서비스를 받는 고객님들도 ‘어떻게 해야 보험료를 줄일 수 있을까요?’라는 질문을 많이 하시는데요. 보험료를 줄인 돈으로 은퇴자산을 늘릴 수 있도록 솔루션을 제공해드리면서 느끼는 점은 노후 준비는 일찍 시작할수록 유리하다는 것입니다😊다음 시간도 여러분이 꿈꾸는 노후 준비에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;11월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1001/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_0aaead180f.jpg"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1002/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_79f6eb3cfc.png"></a></figure>&nbsp;

연금꿀팁 첫 번째 이야기. 지금 우리 사회는

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지금 우리 사회는

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 우리나라 연금제도 성적표가 공개되었습니다&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.올해 15번째를 맞은 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://rpc.cfainstitute.org/en/research/reports/2023/mercer-cfa-institute-global-pension-index-2023">2023 머서 CFA Institute 글로벌 연금 지수</a>(Mercer CFA Institute Global Pension Index, 이하 MCGPI)가 현지 시각 기준 지난 10월 17일에 발표되었습니다. 이 보고서는 컨설팅 기업 머서(Mercer)와 투자전문가협회(CFA Institute)가 전 세계 47개국의 연금제도를 검토하여 등급을 매긴 것인데요. 오늘은 우리나라의 연금제도가 전 세계에서 어떤 위치에 있는지, 더 높은 위치에 가기 위해서는 어떤 것을 갖춰야 하는지 함께 알아보겠습니다.<hr>■ 우리나라 연금제도가 최하위권이라고요?2023 글로벌 연금 지수에 따르면 우리나라의 연금제도 총점은 51.2점으로 전 세계 47개국 중 42위를 차지했습니다. 같은 아시아권 국가인 싱가포르(7위), 홍콩(21위), 일본(30위)과 비교해도 안 좋은 성적표인데요. 그렇다면 글로벌 연금 지수는 어떤 기준으로 연금제도를 평가할까요?글로벌 연금 지수는 적정성(Adequacy), 지속 가능성(Sustainability), 통합성(Integrity)을 측정한 뒤 각각에 가중치를 부여하여 합산하는 방식으로 연금제도의 점수를 매깁니다. 이 세가지 지수에 대해 간략하게 설명 드리자면,적정성(Adequacy)은 빈곤층과 소득 계층별로 제공되는 혜택과 연금제도의 효율성을 높이는 여러 특징 및 저축액을 고려한 지수입니다.지속가능성(Sustainability)은 연금의 소득대체율(생애평균소득 대비 수령하는 연금액의 비중), 전체 연금 자산, 인구통계학적 특성 등을 고려했을 때 국가의 연금 제도가 장기적으로 지속가능한지를 고려한 지수입니다.통합성(Integrity)은 연금제도에 대한 규제, 거버넌스(지배구조), 구성원 보호 및 커뮤니케이션, 운영비 등을 고려한 지수입니다.<figure class="image"><img src="/uploads/10_2058a644aa.jpg"></figure>씁쓸하지만 우리나라는 적정성(Adequacy) 지수에서 가장 낮은 점수인 39점을 받았습니다. 그러나 약점이 있다면 강점으로 승화할 수 있는 법! 우리나라가 더 나은 연금제도를 갖출 수 있는 방안에는 무엇이 있을지 아래에서 살펴보겠습니다.<hr>■ 우리나라 연금제도가 발전하는 방법은 무엇일까요?2023 글로벌 연금 지수는 네 가지 방법을 제안하며 우리나라 연금제도가 시급하게 변화해야 할 부분을 짚어주었습니다.첫 번째, 최빈층 연금 수급자에 대한 지원 수준 향상&nbsp; 우리나라 기초생활보장제도는 소득이 있을 경우 정부지원금을 삭감하고 있습니다. 이 소득에는 기초연금액도 포함되는데요. 최빈층 노인이 기초연금을 받으면 그만큼 깎인 돈으로 생계를 이어가야 하므로 연금이 결코 득(得)이 되지 않는다는 문제가 있습니다. 즉, 최빈층을 고려하여 연금제도를 개선해야 한다는 의미로 이해할 수 있습니다.두 번째, 사적연금인 퇴직연금 등이 은퇴 이후의 소득으로 충당되도록 연금 형태로 유도 우리나라 연금제도의 목적은 노후의 안정적인 생활을 지원하는 데 있습니다. 하지만 퇴직연금을 일시금으로 받아 노인이 되기 전에 다 사용한다면 연금제도의 의미는 불투명해지는데요. 더 많은 국민들이 일시금이 아닌 연금형태로 수령할 수 있도록 제도를 개선해야 한다는 의미로 이해할 수 있습니다.세 번째, 연금에 기여하는 기여금을 높임으로써 개인의 은퇴 자산 규모를 확대 연금은 은퇴 후 줄어든 소득을 채워줄 수 있는 자원이 되어야 합니다. 따라서 연금 가입자들은 소득 능력이 있을 때 개인의 연금 계좌를 채워두는 것이 중요한데요. 국민들이 연금 계좌에 꾸준히 투자하여 은퇴 자산 규모가 점점 커질 수 있도록 제도를 개선해야 한다는 의미로 이해할 수 있습니다.네 번째, 사적연금제도의 지배구조와 의사소통 요건 개선 현재 우리나라의 사적연금 지배구조는 연금 사업자와 연금 수급자의 이해관계가 어긋난다는 문제가 있습니다. 따라서 연금 사업자는 고객을 위한 서비스(고객 맞춤 서비스 및 연금 교육 등)를 만들어 내고 연금 수급자는 본인의 연금을 적극적으로 운용할 수 있도록 건강한 지배구조로 개선되어야 한다는 의미로 이해할 수 있습니다.<hr>■ 앞으로의 연금 시스템은 어떻게 흘러갈까요?2023 글로벌 연금 지수에 따르면 인공지능(AI : artificial intelligence)이 국가의 연금 시스템과 연금 가입자들에게 미치는 영향이 점점 커지고 있다고 합니다. 초개인화 바람이 불고 있는 현대사회에 맞게 금융 분야 역시 개인마다 갖고 있는 상황들을 모두 고려한 ‘나만의 은퇴 설계’가 등장하고 있는데요. 은퇴 설계는 장기적인 재무적 의사 결정이기 때문에 은퇴 후 어떻게 살고 싶은지에 대한 열망, 나의 향후 건강 상태, 기타 수입원, 과세 쟁점, 시장 위험 또는 장수 위험을 포함한 다양한 위험에 대한 태도 등 여러 요소를 분석하여 정교하게 구성되어야 합니다.게다가 은퇴자 본인 뿐만 아니라 그들의 가족들도 은퇴 설계에서 고려되어야 하죠.<figure class="image"><img src="/uploads/11_22acf83033.jpg"></figure>따라서 앞으로의 연금 시스템은 복잡한 의사결정 속에서 연금 투자, 오퍼레이션(연금계좌의 개설,지급,관리를 아우르는 전반적인 프로세스), 가입자 관리와 같은 의미 있는 선택지를 제공해주는 AI 도구가 널리 활용될 것으로 전망하고 있습니다.<hr>오늘은 2023 글로벌 연금 지수(MCGPI)가 발표한 우리나라 연금제도 순위, 우리나라 연금제도를 발전시키는 방안들, AI 도구의 발전에 따른 연금 시스템의 전망에 대해 말씀드렸습니다.물론 국가 차원의 변화도 중요하지만, 은퇴 후의 삶에 대해 진지하게 고민하는 등 개인 차원의 철저한 준비도 매우 중요하다는 것을 알 수 있었는데요. 은퇴 설계를 혼자서 하기에는 어렵고 개인 재무 상담가를 만나기는 부담스럽다면 AI 도구를 활용하여 나에게 딱 맞는 은퇴 라이프를 설계하는 것은 어떨까요☺️다음 시간도 여러분의 성공적인 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다. 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;10월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-1001/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_0aaead180f.jpg"></a></figure>&nbsp;

연금꿀팁 두 번째 이야기. 우리나라 연금제도 성적표가 공개되었습니다

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우리나라 연금제도 성적표가 공개되었습니다

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 투자편 연금부자로 거듭나는 5가지 비법은?!&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.누군가가 여러분께 소원이 있는지 묻는다면 무엇이라고 대답하실 건가요? 아마도 단골 대답은 ‘부자가 되게 해주세요.’가 아닐까 싶습니다. 우리나라에 ‘부자’, ‘백만장자’ 열풍이 분 것은 IMF 외환위기 이후 경제에 관한 관심이 높아지면서 자산을 불리고 싶은 일반인들이 늘어나기 시작하면서부터라고 하는데요.최근에는 세계적으로 연금 자산의 중요성이 날로 높아짐에 따라 단순 부자와 백만장자가 아닌 ‘연금부자’, ‘연금 백만장자’에 대한 사람들의 관심이 몰리고 있습니다.그래서 오늘은 연금 자산이 중요해진 이유와 연금부자가 될 수 있는 방법을 쿼터백 연금연구소가 준비해 보았습니다.<hr>■ 연금부자가 등장한 배경은 무엇인가요?연금부자라는 개념이 등장한 배경은 셰퍼린(Shefrin)과 실러(Thaler) 교수의 행동적 생애주기 가설의 심리계정 이론에서 힌트를 얻을 수 있습니다. 이론에 따르면 사람은 현재 소득, 현재 자산, 미래 소득이라는 3가지의 심적 계정을 만들어서 부(Wealth)를 각 계정에 분배하는데요.한 개인의 생활 수준과 삶의 여유를 결정하는 것은 현재 소득 계정이라고 합니다. 즉, 현재 자산의 증가보다는 현재 소득의 증가가 있을 때 생활 수준과 삶의 여유가 높아진다는 의미인데요.가령 A씨는 현재 금융자산이 10억 원이며 매월 국민연금으로 100만 원의 소득을 받고 있고 B씨는 현재 금융자산이 4억 원이며 매월 공무원연금으로 300만 원의 소득을 받고 있습니다. 누구의 생활 수준이 더 높을까요?<img class="image" src="/uploads/7_961c65435e.jpg">바로 현재 소득이 더 높은 B씨의 생활 수준과 삶의 여유가 더 높을 것이라는 것을 알 수 있는데요. 현재 금융자산이 아닌 현재 소득이 연금 부자를 결정하기 때문입니다.<hr>■ 연금부자의 기준은 무엇인가요?그렇다면 연금자산이 얼마 정도 있어야 연금부자라고 할 수 있을지 궁금하실 텐데요. 얼마 전 미국 최대 퇴직연금 자산운용사인 피델리티는 올해 상반기 자사 가입자 중 계좌에 100만 달러 (한화 약 13억 4천만 원 수준) 이상의 잔액을 가진 퇴직연금 제도 401(k) 가입자는 37만 8천 명, 우리나라의 개인형 퇴직연금과 유사한 IRA 가입자 중에서는 35만 명이라고 밝혔습니다.피델리티의 시장점유율은 전체 시장의 1/3 정도이므로 미국의 연금부자는 350만 명(401k 및 IRA 포함) 정도로 될 것으로 추측됩니다.한편, 우리나라는 연금부자를 정의하는 기준은 없습니다. 다만 미국의 대형 금융회사인 찰스스왑에서 지난 3월에 조사한 바에 따르면 미국인은 순자산 28억 정도는 있어야 부유한 편이라고 하는데요. 미국의 경제 규모나 복지 수준 등을 고려하면 우리나라에서는 연금자산으로 5억~10억 원 내외면 연금부자라고 분류할 수도 있겠습니다.<hr>■어떻게 해야 연금부자가 될 수 있을까요?앞에서 말씀드린 것과 같이 연금자산이 5억~10억 원이면 연금부자라는 가상의 기준을 세운 뒤 연금부자가 될 수 있는 방법에 대해 함께 알아보겠습니다.쿼터백 연금연구소는 다음과 같은 5단계를 차근차근 준비할 것을 권장합니다.<figure class="image"><img src="/uploads/8_1fb52ef4ee.jpg"></figure>1단계: 세금 줄이기 월급의 30% 정도를 세금혜택이 있는 연금저축이나 IRP에 투자하는 것입니다.피델리피의 발표에 따르면 연금 백만장자들은 급여의 17%를 자신이 직접 부담하고 9%를 회사가 부담하여 약 26%를 연금으로 저축하거나 투자한다고 합니다.&nbsp;2단계: 자신에게 먼저 투자하기 연금계좌가 아닌 다른 계좌에도 월급의 10% 정도를 저축하는 것입니다.비상금이 필요할 때 당황하지 않고 쓸 수 있는 우산의 역할을 해줄 수도 있고 연금계좌를 중간에 깨지 않도록 막는 방패의 역할을 해줄 수도 있기 때문입니다.&nbsp;3단계: 자동적으로 투자하기 매월 자동으로 적립식 투자를 실천하는 것입니다.주기를 정해두고 정해진 날이 돌아오면 자동으로 투자할 수 있도록 하는 것인데요. 이러한 자동 적립식 투자로 주식을 매수하면 평균 단가도 낮출 수 있어 결과적으로 수익률도 높일 수 있습니다.&nbsp;4단계: 현명한 포트폴리오 구축하기 현명한 포트폴리오는 여러 자산에 잘 분산된 포트폴리오를 말합니다. 더 자세히 말씀드리자면 우리나라의 코스피, 코스닥, 미국의 S&amp;P500지수, 나스닥 지수, 중·소형주인 러셀 2000지수, 글로벌 채권지수를 추종하는 펀드나 ETF 등에 분산 투자하는 것인데요.&nbsp;요즈음은 디폴트옵션 제도나 퇴직연금사업자가 제공하는 모델포트폴리오도 수익성과 리스크 분산이 잘 고려되어 있기 때문에 이를 활용하실 수도 있습니다.&nbsp;5단계: 오늘 당장 시작하기 마지막으로 복리의 힘을 깨닫기 위해서는 하루빨리 투자를 시작해야 합니다.앞에서 본 1단계~4단계를 읽으시며 연금투자를 해야겠다고 생각하셨다면 지금 당장 연금투자를 시작해보세요. 연금계좌가 없으신 분이라면 연금계좌를 개설하시거나, 연금계좌가 있으신 분이라면 이번 달 월급의 30% 정도를 연금계좌에 입금해 보시면 좋은 시작점에서 출발하실 수 있을 것입니다.물론 연금 투자도 ‘투자’이므로 도중에 가격이 하락하는 리스크가 생길 수 있습니다. 하지만 연금투자와 같이 안정적인 노후를 대비하는 장기적인 자산운용은 장기 투자 시 예금 금리보다 높은 운용수익률을 기대할 수 있는데요. 만약 여러분이 30세 때부터 주식이나 주식형 펀드 등에 연금투자를 시작하신다면 60세 정도에는 연금부자가 될 수 있는 길에 다다르실 수 있습니다.<hr>■연금부자가 되기 위한 월 투자액은 얼마인가요?그렇다면 30세 때부터 구체적으로 얼마를 매달 투자해야 은퇴 후 10억 원을 모을 수 있을까요? 쿼터백 연금연구소가 연령별 직장인이 은퇴 후 60세 무렵에 10억 원을 모을 수 있는 월 투자액과 수익률을 계산해 보았습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/9_3bb634f09b.jpg"></figure> 그래프를 보시면 30세인 직장인이 수익률 6%를 달성하고 매월 약 99만 원씩 30년을 투자한다면 60세 시점에 10억 원의 연금자산을 모을 수 있는데요. 만약 이 직장인의 연금투자 수익률이 7%로 높아진다면 매월 약 82만 원씩 투자해도 60세에 10억 원의 연금자산을 모을 수 있습니다.&nbsp;당연한 이야기이지만 젊을수록 연금투자를 시작한다면 매월 100만 원도 안 되는 금액으로 연금부자로 가는 길을 걸을 수 있는데요. 물론 말처럼 쉽지는 않지만 연금부자로 가는 5단계의 ‘오늘 당장 시작하기’를 기억하시며 지금부터 연금투자에 관심과 노력을 기울여 보셨으면 좋겠습니다.다음 시간도 여러분의 성공적인 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다. 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;10월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0901/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_f151d6fb6a.jpg"></a></figure>&nbsp;&nbsp;&nbsp;

연금꿀팁 첫 번째 이야기. 연금부자로 거듭나는 5가지 비법은?!

연금부자로 거듭나는 5가지 비법은?!

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 2023년 세법 개정안, 연금제도는?&nbsp;안녕하세요. 쿼터백 연금연구소입니다.지난 7월 27일, 은퇴자들의 안정적인 노후 생활을 지원하기 위한 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.moef.go.kr/nw/nes/detailNesDtaView.do?menuNo=4010100&amp;searchBbsId1=MOSFBBS_000000000028&amp;searchNttId1=MOSF_000000000065146">‘2023년 세법개정(안)’</a>이 발표되었습니다.&nbsp; 개정안은 그간의 물가 상승과 노후 생활비가 증가한 은퇴자들을 고려한 내용을 담고 있는데요.오늘 연금꿀팁에서는 2023년 세법개정안에서 연금제도에 관한 내용은 무엇인지, 그리고 연금을 수령할 때 알아두면 도움이 되는 몇 가지 사항에 대해 알려드리겠습니다.<hr>■ 2023 세법 개정안에는 어떤 내용이 담겨있나요?2023 세법개정안에는 연금소득 분리과세 한도가 상향될 것이라는 내용이 담겨있습니다. 현재는 사적연금소득 합계액이 연간 1,200만 원 이하라면 연령에 따라 저율의 과세(3~5%)가 적용되고 있는데요. 2024년 1월 1일부터는 연간 1,500만 원으로 상향 조정됩니다.즉, 연간 1,500만 원의 사적연금소득을 12개월로 나눈 월 125만 원까지는 저율로 분리과세(3.3%~5.5% 지방세 포함)됩니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_e888c40003.jpg"></figure><hr>■ 연금 수령할 때 알아두면 좋은 것들에는 무엇이 있을까요?<a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0101/">지난 연금꿀팁</a>에서 말씀드렸듯이, 사적연금(연금저축, IRP)은 연말정산 또는 종합소득세를 납부할 때 ‘세액공제 혜택’을 받기 위해 근로자가 가입합니다. 하지만 세액공제 혜택을 받는 대신 연금을 수령할 때 연금소득세를 내야 하는데요.그렇다면 연금은 언제 수령할 수 있으며 이때 내야 하는 세금을 조금이라도 줄이는 방법에는 무엇이 있는지 자세히 알아보겠습니다.<hr>■ 연금 수령은 어떻게 신청하나요?연금을 수령하기 위해서는 먼저 연금 개시 신청을 해야 합니다. 여기에는 연령과 가입일이라는 조건이 있는데요.&nbsp; 연금저축과 IRP 계좌에 있는 돈을 연금으로 수령하려면 1) 가입자의 연령이 만 55세 이상이어야 하고 2) 가입일로부터 5년이 경과되어야 합니다. 만약 회사에서 적립해준 퇴직급여 IRP 계좌에 있는 돈을 연금으로 수령하려면 만 55세 이상이면 가능합니다.가령 올해 만 55세가 되는 1968년생 가입자는 자신의 생일 다음날부터 연금 개시를 신청할 수 있습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/2_f626b19383.jpg"></figure><hr>■ 연금 수령시 세금은 어떻게 줄일 수 있나요? (1. 연금 수령 한도)연금 개시 신청을 했다면 연금 수령 한도 내에서 연금을 수령할 수 있습니다. 만약 연금 수령 한도를 초과하면 세금 감면 혜택을 받을 수 없습니다. 그렇다면 연금 수령 한도는 어떻게 산정할까요?&nbsp;먼저 연금 계좌 평가액을 알아야 합니다. 연금 계좌 평가액은 연금 수령 개시 해에는 현재의 연금 계좌 잔액이 해당하고 다음 해 부터는 과세 기간 개시일(1월 1일)의 연금 계좌 잔액이 해당합니다. 이렇게 연금 계좌 평가액이 산정되면, 연금 계좌 평가액/(11-연금수령 연차)X120% 로 계산하여 연금 수령 한도를 구할 수 있습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/3_ef272b5ad5.jpg"></figure>만약 1억 원이 연금 계좌에 있는 A씨가 첫해에 받을 수 있는 연금 수령 한도는 얼마일까요? 1억 원은 연금 계좌 평가액이 되고 연금수령 연차는 1년이 되므로 연금 수령 한도는 1,200만 원이 됩니다. (1,200만 원 = 1억/(11-1)X120%)덧붙여, 연금 계좌 가입 시점도 연금 수령 한도에 영향을 줍니다. 2013년 3월 1일 이전 가입자는 연금수령 연차를 6년 차부터 시작하도록 되어 있으므로, 2013년 3월 2일 이후 가입자보다 연금 수령 한도가 높다는 장점이 있습니다.그렇다면 앞에서 말씀드린 2023 세법개정안 사적연금 분리과세 대상인 연간 1,500만 원이 되는 연금 계좌 평가액도 알아보겠습니다.&nbsp; *여기서 연금 계좌 평가액은 세액공제를 받은 납입분과 운용수익만 해당합니다아래 표와 같이 연금 수령 한도가 연간 1,500만 원이 되려면 연금 계좌 평가액은 1억 2천 5백만 원이라는 적지 않은 액수가 연금 계좌에 들어있어야 하는데요.<figure class="image"><img src="/uploads/4_cd10959b12.jpg"></figure>연금 수령 한도가 1,500만 원을 넘게 되면 저율 분리과세(3.3%~5.5% 지방세 포함)가 되지 않으므로 연간 연금 수령 한도를 조절하시는 것이 좋습니다.<hr>■ 연금 수령 시 세금은 어떻게 줄일 수 있나요? (2. 이연퇴직소득)이연퇴직소득이란, 퇴직소득을 연금 계좌에 넣어두면 연금을 수령하기 전까지 퇴직소득세를 납부하지 않아도 되는 것을 말합니다. 어쨌든 미래에는 세금을 내야 하니 혜택이 아니라고 생각하시는 분도 계실 것 같은데요. 이연퇴직소득은 10년 이내에 연금 계좌에서 인출하면 퇴직소득세의 30%를 감면해주고 11년 차 부터는 40%나 감면해주기 때문에 큰 절세 효과를 볼 수 있습니다.덧붙여, 연금 수령 11년차 부터는 연간 연금 수령 한도 금액을 넘더라도 저율의 분리과세 혜택을 누릴 수 있으므로 연금을 수령할 수 있는 시기가 되면 연간 1만 원(최소 연금 인출 금액)이라도 인출하는 것이 유리합니다.<hr>오늘은 2023 세법 개정안과 연금 수령 신청 방법, 연금 수령시 세금을 줄일 수 있는 2가지 방법에 대해 말씀드렸습니다.2023 세법 개정안이 통과되었다고 가정했을 때 퇴직연금소득세를 저율의 분리과세를 적용받기 위해 지켜야 하는 2가지를 아래 표를 보며 다시 정리해볼까요?<figure class="image"><img src="/uploads/5_0a23fb27f9.jpg"></figure>연금 수령 한도 금액 이내로 인출하거나 연간 연금 소득 합계액이 1,500만 원 이내라면 저율로 분리과세 될 수 있다는 것을 꼭 잊지 마시기 바랍니다.다음 시간도 여러분의 성공적인 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다. 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;&nbsp;9월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0801/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_a44341014c.png"></a></figure>&nbsp;&nbsp;